Konsekvenserna av en skuld hos Kronofogden
Ett betalningsföreläggande som resulterar i en skuld hos Kronofogden gör det betydligt svårare att hantera vardagliga ärenden, och de negativa konsekvenserna märks snabbt. Det blir exempelvis svårt att teckna abonnemang, låna pengar och skriva under hyresavtal. För dem som skuldsatts i unga år kan konsekvenserna bli extra påtagliga, eftersom även grundläggande behov som att hyra sin första lägenhet kan bli åsidosatta.
Skuldsaneringslån: En lösning för svåra ekonomiska situationer
Om du befinner dig i en svår ekonomisk situation, som någon av de nämnda ovan, kan ett skuldsaneringslån vara lösningen. Dessa lån är utformade för att hjälpa personer med allvarliga skulder att samla och betala av sina skulder på ett hanterbart sätt. De flesta långivare med skuldfinansieringslån kräver ingen säkerhet, utan använder din inkomst som garanti för återbetalningen. Andra långivare kan kräva säkerhet i form av ett föremål, en borgensman eller en bostad som du äger. Genom att ansöka tillsammans med en medsökande kan du öka dina chanser att få ett lån och en lägre ränta.
Ökande skuldsättning innebär fler långivare specialiserade med skuldsaneringslån
Med ökande skuldsättning i våra nordiska länder ser vi också en ökning av specialiserade långivare med skuldfinansieringslån, även kallade omstartslån. Dessa lån har ett tydligt syfte: att lösa alla Kronofogdeskulder och att så småningom bli helt skuldfri en gång för alla. Utöver omstartslån finns också andra lånetyper för personer med aktiva skulder, såsom borgenslån och pantlån, vilka kan användas för ändamål som du anser är viktigare för stunden (läs mer nedan).
Lån med betalningsanmärkning(ar)
Inga blancolån för personer med skuld hos Kronofogden
För närvarande finns det inte en enda långivare som har sedvanliga blancolån till personer med skuldsaldo hos Kronofogden. Detta beror på att risken är för hög för kreditgivaren och kan leda till ytterligare skuldsättning för låntagaren, vilket är olagligt enligt Konsumentkreditlagen. Finansinspektionens uppgift är att reglera lånemarknaden, och när en person har dragit på sig skulder som gått så långt att de är registrerade hos Kronofogden finns det ingen annan utväg än att betala av skulden.
Omstartslån - det vanligaste alternativet
Ett omstartslån det enda alternativet som kan rensa dina kronofogdeskulder en gång för alla samtidigt som du får vägledning genom hela processen, utan att du behöver genomgå en skuldsanering via kommunen och därefter leva på existensminimum. En kronofogdeskuld är inte samma sak som ett livstidsstraff. Ett omstartslån blir alltid det billigare alternativet än om man hade hade låtit skulden ligga kvar hos Kronofogden där den ackumulerar både ränta och dyra avgifter.
Observera att en del långivare kallar sina vanliga lån för omstartslån - de menar då att man startar om sin ekonomi och betalar av allt man är skyldig - men INTE skulder från Kronofogden. är en sådan långivare.
Borgenslån
Ett borgenslån är ett lån som endast kan tecknas när låntagaren har en borgensman som kan gå i god för lånet, d.v.s. stå på lånet och garantera att det betalas tillbaka. Denna typen av lån är ett alternativ när man har skulder hos Kronofogden och tillräckligt stabil inkomst för att betala tillbaka det, men inte vill betala alla avgifter Kronofogden har när skulderna ligger där. Tidigare kunde man dessutom få borgenslån utan UC, men på senare tid kräver samtliga borgenslån en godkänd kreditupplysning hos UC.
Pantlån
En pantbank kanske inte är förstahandsalternativet, men kan fortfarande bistå med pengarna du behöver för att betala en skuld eller göra något annat som du behöver mer och anser är viktigare för stunden, som att betala fasta räkningar - exempelvis hyran. En pantbank värderar dina smycken, tavlor, klockor, elektronik m.m. och om du accepterar värderingen så betalas pengarna ut till ditt konto inom 1-2 dagar. Pantlånet behöver betalas tillbaka inom 3 månader annars läggs det pantsatta föremålet ut i webbshoppen.
Läs mer om Sefina .
Generell steg för steg-process:
- Du går igenom alla skulder tillsammans med din personliga handläggare i samband med kreditprövningen (hos UC) - här är det extra viktigt att vara 100% ärlig med din nuvarande ekonomiska situation (annars ökar risken för avslag)
- Du ger långivaren alla aktuella inbetalningsuppgifter, som även betalar av alla skulder åt dig
- När alla skulder betalats, så har du endast 1 faktura att hålla koll på
- När omstartslånet sedan har betalats av, så bör du vänta minst 1 år innan du ansöker om ett nytt lån igen (annars ökar risken för avslag)
Ansök tillsammans med en medsökande
Om du saknar deklarerad årsinkomst eller fast anställning så kan en medsökande (förälder, kollega, make, maka, sambo) som arbetar och har en deklarerad inkomst förbättra dina chanser att få ett omstartslån. Observera att du fortfarande behöver ha någon form av inkomst, men den behöver inte komma från fast arbete.
Om man söker med en medsökande så kan villkoren ändras, bl.a. kan räntan sänkas om man har 2 personer som står på lånet.
Några sista tips (innan du skickar in låneansökan)
Innan du ansöker om ett refinansieringslån så bör du ha en del förberett för att underlätta för långivaren så mycket du bara kan. Exempelvis bör du ha kollat upp alla dina skulder och tagit reda på den exakta totalskulden, inklusive kreditkortsskulder och sådant som inte gått till Kronofogden än. Observera att du, tillsammans med din handläggare, bestämmer vilka lån du vill betala av (utöver kronofogdeskulderna).
Långivaren kommer att göra en kreditupplysning via UC eller Creditsafe, så om informationen man uppgett inte stämmer överens med den informationen som finns registrerad, så kommer det genast bli mycket svårare att få lånet godkänt och kan i värsta fall avslås.
Vad händer efter att man betalat av skulden?
Direkt efter att den sista fakturan betalats till Kronofogden (av långivaren) så är det viktigt att man inte tar nya lån under tiden man betalar av omstartslånet. Efter det så är det rekommenderat att avvakta ett tag innan du försöker teckna ett nytt abonnemang eller hyreskontrakt eftersom det ökar risken för avslag, då betalningsföreläggandet syns i minst 3 år framöver.
Utöver det, så händer inget speciellt den dag betalningsplanen tar slut. Du kan återigen ansöka om lån som vanligt, dock har många långivare kravet att man ska ha varit skuldfri minst 6 månader, annars kan lånet återigen avslås.
Smslån vid aktiva skulder - går det, och är det en bra idé?
Det är alltid en dålig idé att ta nya blancolån om man redan har obetalda skulder. Eftersom det är olagligt att låna ut pengar till en person som redan är skuldsatt och riskerar mer skuldsättning så finns det idag inga smslån, snabblån eller blancolån som kan tecknas när man har aktiva skulder hos Kronofogden.
Det finns en mängd falsk information därute där man påstår att det går att ta snabblån trots Kronofogdeskulder, men detta är inte sant. Tänk också på att om man ansöker om ett lån rekommenderad av en hemsida med falsk information så får man en ny kreditupplysning hos UC, vilket försvårar chanserna att få ett omstartslån.
Att låna kostar pengar.
